La compra de una vivienda es una de las decisiones económicas más importantes en la vida de una persona. En la mayoría de los casos, esta operación requiere financiación a través de un préstamo hipotecario, lo que implica establecer una relación a largo plazo con una entidad financiera.

Elegir la hipoteca adecuada no es una tarea fácil. Es necesario analizar con detalle diversos factores: desde el tipo de interés —fijo, variable o mixto— hasta el plazo de amortización, las comisiones, los productos vinculados o las condiciones de cancelación anticipada. Una elección bien informada puede suponer un ahorro significativo a lo largo del tiempo y, sobre todo, aportar la tranquilidad de saber que el compromiso adquirido se ajusta a tus necesidades y a tu capacidad financiera.

En este artículo, te explicamos cómo escoger una hipoteca y qué errores conviene evitar.

¿Cómo escoger una hipoteca?

Una de las primeras cosas que debes hacer antes de ponerte a buscar una hipoteca es evaluar tu situación financiera. Hazte las siguientes preguntas: ¿Cuánto puedo pagar mensualmente sin comprometer otros gastos básicos? ¿Tengo un fondo de emergencia? ¿Mi situación laboral es estable?

Los bancos suelen recomendar que la cuota de la hipoteca no supere el 30-35 % de los ingresos netos mensuales. Además, ten en cuenta que la mayoría de entidades financieras te exigirán aportar entre un 20 % y un 30 % del valor del inmueble como entrada, ya que suelen financiar hasta el 80 % del precio de compra. Este ahorro inicial es esencial para acceder a mejores condiciones hipotecarias.

Una vez realizado este análisis, es momento de empezar a buscar. Es fundamental conocer los distintos tipos de hipotecas disponibles antes de tomar una decisión.

Tipos de hipotecas

• Hipoteca fija. El tipo de interés permanece constante durante toda la vida del préstamo, lo que garantiza cuotas mensuales estables y previsibilidad. Es ideal si buscas seguridad y quieres facilitar la planificación a largo plazo, aunque suele tener un tipo inicial más alto.
• Hipoteca variable. El tipo de interés se ajusta periódicamente según un índice de referencia, generalmente el euríbor. Aunque inicialmente puede ofrecer tipos más bajos, las cuotas pueden fluctuar, lo que implica mayor incertidumbre.
• Hipoteca mixta. Combina un período inicial con tipo de interés fijo seguido de un período con tipo variable. Puede ser una opción interesante si esperas cambios en tu situación financiera a medio plazo.

Otros factores que considerar

No solo es importante el tipo de hipoteca. Hay otros aspectos clave que debes valorar antes de escoger una y que pueden influir en tu elección.

• Tipos de interés. Compara las ofertas de diferentes entidades, teniendo en cuenta no solo el tipo inicial, sino también el coste total del préstamo.
• Gastos y comisiones. Evalúa todas las comisiones asociadas, como la de apertura y las que se aplican por amortización anticipada. Aunque la ley hipotecaria regula estas comisiones, es importante conocerlas bien.
• Productos vinculados. Muchos bancos ofrecen tipos de interés más bajos a cambio de contratar productos adicionales, como seguros o planes de pensiones. Valora si estos productos son realmente necesarios y si el coste total sigue siendo competitivo.
• Flexibilidad y condiciones de amortización. Infórmate sobre la posibilidad de realizar amortizaciones anticipadas, modificar las condiciones del préstamo o cambiar el tipo de interés en el futuro.

Errores más comunes que debes evitar

Centrarse únicamente en el tipo de interés

Muchos solicitantes comparan solo el TIN (tipo de interés nominal) o las cuotas iniciales, ignorando la TAE (tasa anual equivalente), que incluye comisiones y gastos asociados. Por ejemplo, una hipoteca con un TIN bajo puede requerir seguros vinculados que encarezcan el coste real.

Ignorar los productos vinculados

Algunas entidades ofrecen tipos más bajos a cambio de contratar seguros, tarjetas o planes de pensiones. Estos productos pueden incrementar el coste total y no siempre son necesarios.

No comparar suficientes ofertas

Aceptar la primera propuesta del banco habitual es un error frecuente. Cada entidad ofrece condiciones distintas, como plazos, comisiones por amortización o flexibilidad en los pagos anticipados. Te recomendamos utilizar comparadores online y consultar, al menos, de 3 a 5 entidades.

Subestimar el plazo y la cuota mensual

Elegir un plazo demasiado corto (con cuotas altas) o demasiado largo (con más intereses) sin analizar la capacidad de pago es arriesgado. Asegúrate de que la cuota no supere el 30 % de tus ingresos y ten en cuenta posibles subidas de tipos en hipotecas variables.

No leer el contrato detenidamente

Firmar sin entender cláusulas como comisiones de amortización, revisión de intereses o vinculación de productos puede generar sorpresas. Revisa cada cláusula, especialmente las relacionadas con costes adicionales, y consulta a un asesor si tienes dudas.Olvidar los costes adicionales

Olvidar los costes adicionales

Muchos no incluyen en su presupuesto gastos notariales, impuestos, seguros o mantenimiento. Calcula todos los gastos (aproximadamente entre un 10 y un 15 % del valor de la vivienda) y mantén un fondo de emergencia.

Descartar la negociación

No discutir condiciones como las comisiones de cancelación o los límites de amortización anticipada es un error común. Negocia activamente y plantea alternativas, por ejemplo, reducir comisiones a cambio de domiciliar la nómina.

Sobrestimar la capacidad de endeudamiento

Incluir ingresos inestables (bonos, extras) o ignorar posibles gastos futuros (mantenimiento, reformas) puede llevar a sobreendeudarse.