Pensar en la jubilació pot semblar una mica llunyà, especialment si estàs en els primers anys de la teva carrera professional. Tot i això, com més aviat comencis a planificar-la, més possibilitats tindràs de gaudir d’aquesta etapa amb tranquil·litat i estabilitat financera.

Invertir per a la jubilació no consisteix únicament a estalviar, sinó a fer-ho de manera intel·ligent, tenint en compte el teu perfil de risc, l’horitzó temporal i els instruments d’inversió disponibles en el mercat.

En aquest article, et presentem cinc claus essencials que has de considerar a l’hora d’estalviar per a la teva jubilació.

Què és l’impacte social?

L’impacte social fa referència als canvis –positius o negatius, directes o indirectes– que una activitat, organització o projecte genera en les persones, les comunitats i l’entorn.

A diferència dels outputs o resultats immediats (per exemple, el nombre de beneficiaris o d’activitats dutes a terme), l’impacte avalua canvis significatius a mitjà o llarg termini: millores en la qualitat de vida, més accés a drets, empoderament o enfortiment de capacitats, entre d’altres.

Mesurar aquest impacte permet comprovar si les nostres accions realment transformen vides i aporten valor més enllà dels indicadors quantitatius tradicionals.

1. Comença tan aviat com puguis: el temps és el teu millor aliat

En la inversió per a la jubilació, el factor més determinant no són els ingressos elevats, sinó el temps. Com més aviat comencis, més grans seran els beneficis gràcies a l’interès compost, que fa créixer el teu capital en reinvertir de forma contínua els rendiments obtinguts.

Per exemple, si comences a invertir 150 euros al mes als 30 anys i obtens una rendibilitat mitjana del 5 % anual, podries acumular més de 150.000 euros en arribar als 65. En canvi, si esperes fins als 40 per començar, amb les mateixes condicions, tot just superaries els 80.000 euros. La diferència és clara: en la inversió a llarg termini, el temps és el teu millor aliat.

2. Diversifica les teves inversions

Una de les regles d’or per invertir amb èxit és diversificar. En distribuir les teves inversions entre diferents actius —renda fixa, renda variable, immobles, productes alternatius, entre d’altres—, redueixes el risc de patir pèrdues davant de moviments inesperats del mercat.

Per a la jubilació, això implica construir una cartera equilibrada i adaptada a la teva edat i perfil de risc. Un inversor jove pot assumir més risc i invertir en accions, mentre que algú proper a la jubilació hauria de reduir la seva exposició a actius volàtils i donar més pes a productes més conservadors, com ara bons o fons garantits.

Un altre aspecte important és la diversificació geogràfica. Limitar-se a invertir només en productes nacionals redueix el potencial de creixement i eleva l’exposició als riscos locals.

3. Aprofita els productes d’inversió específics per a la jubilació

Hi ha instruments financers dissenyats específicament per a l’estalvi a llarg termini, amb avantatges fiscals i estructures adaptades a la jubilació. Alguns dels més coneguts són els següents:

• Plans de pensions: permeten aportar fins a 1.500 euros l’any (a Espanya, en data de 2025), amb deduccions fiscals en la declaració de la renda. Estan pensats per al llarg termini i tenen una fiscalitat favorable, encara que la seva liquiditat està limitada fins a la jubilació o a supòsits excepcionals.
• Plans de previsió assegurats (PPA): similars als plans de pensions, però amb garantia de capital i rendibilitat mínima, més adients per a perfils conservadors.
• Fons d’inversió i carteres gestionades: ofereixen més flexibilitat i liquiditat, tot i que no compten amb incentius fiscals directes. No obstant això, poden ser més eficients des del punt de vista financer si es gestionen adequadament.

La clau és entendre com funcionen, comparar comissions i rendiments històrics i triar els que millor s’ajustin a les teves necessitats. Pots consultar informació detallada sobre aquests i altres productes (plans de previsió, plans d’estalvi i vida, etc.) al web de Caixa Enginyers.

4. Adapta la teva estratègia segons la teva edat i circumstàncies

Les prioritats financeres canvien amb el temps, i la teva estratègia d’inversió ha d’evolucionar amb elles. Una manera senzilla d’ajustar el risc és seguir l’anomenada regla de l’edat: resta la teva edat a 100 (o 110 si tens més tolerància al risc) i aquest número indicarà el percentatge de la cartera que pots invertir en renda variable. Per exemple, als 30 anys podries destinar un 70 % a accions; als 60, només un 40 %.

També és fonamental tenir en compte la teva situació personal. Si teniu fills, hipoteques o altres plans importants a mitjà termini, hauràs d’equilibrar els teus objectius i adaptar la teva estratègia d’inversió en conseqüència.

5. Consulta amb professionals i revisa el teu pla amb regularitat

Invertir per a la jubilació és un camí llarg. No es tracta d’encertar una sola vegada, sinó de mantenir una bona estratègia d’inversió al llarg dels anys. Per això, és recomanable adoptar les mesures següents:

• Comptar amb l’assessorament de professionals financers, especialment en moments clau, com ara canvis legislatius o moviments del mercat.
• Revisar la teva estratègia almenys una vegada l’any.
• Reequilibrar la teva cartera si algun tipus d’actiu s’ha desviat massa del pes objectiu.
• Mantenir-te informat i ser pacient: els mercats tenen cicles, i és important evitar decisions impulsives en moments de volatilitat.

Hi ha fons de cicle de vida o target date funds que ajusten automàticament el perfil de risc a mesura que s’acosta l’edat de jubilació. Són una opció interessant per a qui busca simplicitat en la gestió.

Començar avui a invertir per a la teva jubilació, encara que sigui amb petites quantitats, pot marcar una gran diferència en el teu futur. La clau és invertir amb visió a llarg termini, diversificar, aprofitar els productes disponibles i adaptar la teva estratègia a cada etapa de la teva vida.