Un model bancari amb propòsit

En un entorn financer cada cop més concentrat i dominat per grans grups, la banca cooperativa es reafirma com una alternativa humana, propera i amb propòsit. Davant la tendència global cap a una digitalització accelerada i la despersonalització de les relacions financeres, aquest model bancari aposta per situar les persones en el centre de la seva activitat.

El recent estudi La Banca Cooperativa davant dels reptes contemporanis, elaborat per la Càtedra d’Economia Social del TecnoCampus de la Universitat Pompeu Fabra amb l’impuls de la Fundació Caixa Enginyers, confirma que les cooperatives de crèdit no només han demostrat més resiliència davant de crisis com la del 2008, sinó que també han consolidat el seu paper en el sistema financer europeu i espanyol com a referents d’estabilitat, ètica i compromís social.

Més estables que la banca tradicional

Durant la Gran Recessió (2008-2014), la banca cooperativa va mostrar un comportament diferencial respecte a la resta del sector. Mentre moltes entitats tradicionals experimentaven pèrdues, rescats i processos de concentració que van reduir dràsticament el nombre d’oficines i l’ocupació, les cooperatives de crèdit van mantenir la seva presència territorial i la seva solvència.

Actualment, la banca cooperativa gestiona més de 9,6 bilions d’euros en actius a Europa, cosa que representa un 23 % del mercat de préstecs i un 22 % dels dipòsits. A Espanya, 42 cooperatives de crèdit donen servei a més d’11 milions de clients i 3,4 milions de socis, amb una quota de mercat propera al 10 %.

Aquest model es distingeix per la seva prudència en la gestió del risc, la seva vinculació amb l’economia local i la seva orientació al llarg termini, trets que li han permès mantenir una rendibilitat sostinguda (ROE mitjà del 7,26 % i ROA del 0,63 % el 2023), sense recórrer a pràctiques especulatives ni assumir riscos excessius.

La vocació de proximitat i el compromís territorial també han fet de la banca cooperativa un pilar de cohesió en zones rurals i despoblades, on la seva presència evita l’exclusió financera i sosté l’economia local. En aquest sentit, les cooperatives de crèdit han esdevingut actors essencials d’equilibri territorial i desenvolupament inclusiu. N’és un exemple el servei #CEApropa de Caixa Enginyers, una banca mòbil que opera en més de 300 municipis sense oficina bancària ni caixer.

Valors i sostenibilitat en el centre del negoci

Més enllà dels seus indicadors financers, la principal fortalesa de la banca cooperativa resideix en la seva identitat basada en valors. Les cooperatives de crèdit són propietat dels seus socis, que alhora en són clients, cosa que els permet alinear les seves decisions estratègiques amb els interessos reals de les persones i de l’entorn.

Aquest model de governança democràtica garanteix una gestió transparent, ètica i responsable, que prioritza la sostenibilitat i la utilitat social per sobre del benefici immediat.

La banca cooperativa canalitza bona part dels seus beneficis cap a projectes d’impacte social, cultural i mediambiental, fomenta l’educació financera, promou la igualtat d’oportunitats i ofereix productes financers dissenyats sota criteris d’inversió socialment responsable (ISR).

Aquestes pràctiques l’alineen de manera natural amb els Objectius de Desenvolupament Sostenible (ODS) de l’Agenda 2030, especialment amb aquells relacionats amb la inclusió financera (ODS 1 i 10), la igualtat de gènere (ODS 5), l’ocupació digna i el creixement econòmic (ODS 8),la innovació sostenible (ODS 9) i la transparència institucional (ODS 16).

Com subratlla l’estudi del TecnoCampus, “les cooperatives de crèdit representen un model de banca responsable i compromesa que contribueix directament al desenvolupament d’una economia social, justa i participativa”.

Europa: l’impuls d’un model divers i resilient

L’Associació Europea de Bancs Cooperatius (EACB) destaca que al continent hi ha més de 2.400 entitats cooperatives de crèdit, amb 90 milions de socis i 227 milions de clients. Aquestes organitzacions no només enforteixen la diversitat del sistema financer europeu, sinó que també actuen com un contrapès davant de la concentració bancària i la volatilitat dels mercats.

El seu model, basat en l’arrelament local, la innovació prudent i la rendibilitat a llarg termini, ha estat reconegut per la Comissió Europea com una peça clau per al futur financer sostenible d’Europa.

El 2024, l’EACB va publicar Manifesto for the Future of Europe, en què reclama un marc regulador que reconegui el valor estratègic dels bancs cooperatius per assolir els objectius ecològics, digitals i socials de la UE. El document insisteix que aquest model contribueix a una Europa més competitiva, sostenible i cohesionada, capaç de mobilitzar inversió privada cap a la transició verda i l’economia circular.

El cas d’Espanya: creixement i proximitat

A Espanya, el sector cooperatiu bancari viu un moment de consolidació. Segons la UNACC (Unió Nacional de Cooperatives de Crèdit), les entitats cooperatives gestionen més de 140.000 milions d’euros en actius i 119.000 milions en dipòsits i generen ocupació estable per a més de 12.800 persones.

El Grup Caixa Enginyers treballa des de fa 58 anys per fer del model de banca cooperativa un referent al país. 

A diferència de la banca tradicional, les cooperatives mantenen el seu compromís territorial, oferint serveis financers en municipis on altres entitats han tancat oficines. Aquesta proximitat i coneixement de l’entorn es tradueixen en una relació de confiança més sòlida amb els socis i les comunitats.

Caixa Enginyers és un exemple consolidat d’aquest model. Fundada el 1967, ha esdevingut una cooperativa de crèdit de referència a Espanya, amb més de 213.000 socis i sòcies.

L’estructura cooperativa de l’Entitat garanteix que cada soci també sigui propietari, reforçant la gestió participativa i l’orientació al bé comú.

Desenvolupem una banca responsable i sostenible, orientada a professionals, empreses i institucions, amb un enfocament de proximitat, assessorament personalitzat i innovació tecnològica.

La Fundació Caixa Enginyers, creada el 2011, canalitza el compromís social del Grup mitjançant iniciatives d’economia social i cooperativa, salut i cultura financera i enginyeria per al desenvolupament social. Entre les seves prioritats destaquen el suport a projectes d’impacte positiu, la promoció del talent jove i la difusió dels valors cooperatius.

Desafiaments: créixer sense perdre la identitat

L’estudi del TecnoCampus-UPF assenyala un desafiament comú per a totes les cooperatives de crèdit: consolidar-ne el creixement sense renunciar als valors que les diferencien. La transformació digital, la competència global i els canvis en els hàbits de consum financer exigeixen una constant adaptació. No obstant això, aquesta evolució no es pot desvincular de la governança democràtica, la proximitat territorial i el compromís ètic que han assegurat la confiança dels socis i sòcies durant dècades.

En aquest sentit, entitats com el Grup Caixa Enginyers estem demostrant que és possible combinar innovació tecnològica i sostenibilitat sense sacrificar els principis cooperatius. La nostra aposta per la digitalització responsable i l’atenció personalitzada és prova que la banca del futur pot ser eficient i, alhora, profundament humana.

La banca cooperativa és molt més que una forma alternativa d’intermediació financera: és una eina de transformació social i econòmica. El seu arrelament en els valors de solidaritat, democràcia i sostenibilitat la converteix en un model de referència per a aquells que busquen una economia més inclusiva, equitativa i responsable.

En temps d’incertesa, les cooperatives de crèdit demostren que es pot fer banca d’una altra manera: una banca que no només mesura el seu èxit en termes de rendibilitat, sinó també en la seva capacitat per generar valor social, mediambiental i humà.