Articles guardats

Hipoteca inversa

Hipoteca inversa: Com funciona?

Actualitat Finances

Hipoteca inversa: Com funciona?

Una vegada arribada la jubilació, són moltes les persones que necessiten complementar la seva pensió amb uns ingressos extres. Aconseguir una estabilitat econòmica després de la jubilació pot ser en molts casos una tasca difícil.  

Existeixen diverses opcions amb les quals poder complementar els ingressos percebuts de la pensió o jubilació, com per exemple rendes o dividends. Però existeixen altres possibilitats poc conegudes que poden ajudar-te, com ho és la hipoteca inversa.  

En aquest article t’ensenyem tot el que has de saber sobre la hipoteca inversa: com funciona, quins són els requisits per a sol·licitar-la i quins són els seus principals avantatges i inconvenients. 

Com funciona la hipoteca inversa?  

La hipoteca inversa és un producte financer dissenyat específicament per a persones majors de 65 anys que són propietàries d’un habitatge. En lloc de fer pagaments mensuals al prestador, com en una hipoteca tradicional, en una hipoteca inversa, el prestadora paga al propietari de l’habitatge en forma de pagaments periòdics, una suma global o una línia de crèdit. En altres paraules, es tracta d’uns diners que el banc et donarà per la casa durant la teva vida mentre tu pots continuar utilitzant-la.  

El funcionament d’una hipoteca inversa és relativament simple. Una vegada que a una persona se li aprova una hipoteca inversa, pot rebre pagaments mensuals, una suma global o una línia de crèdit, segons la seva preferència. Aquests pagaments estan basats en el valor de l’habitatge, l’edat del prestatari i les taxes d’interès vigents. El prestatari no està obligat a realitzar pagaments mensuals mentre visqui en la propietat com a residència principal. A més, el deute de la hipoteca inversa no venç fins que el prestatari mori, bena l’habitatge o deixi d’utilitzar-la com a residència principal. 

Quins són els requisits?  

No tothom pot sol·licitar aquest tipus d’hipoteques. Aquest tipus de producte va dirigit a un públic molt concret, amb unes característiques molt específiques. Aquí et vam mostrar els principals requisits que necessites perquè puguis demanar una hipoteca inversa:  

  1. Ser major de seixanta-cinc anys o dependent: en tractar-se d’un producte dirigit a complementar una pensió, un dels principals requisits és que has de ser una persona major de seixanta-cinc anys o, en alguns casos, una persona dependent.
  2. Tenir habitatge en propietat: és un requisit indispensable per a poder sol·licitar-la, ja que els ingressos es perceben del valor del mateix habitatge.
  3. Sense deutes pendents: perquè et concedeixin una hipoteca inversa no pots tenir cap deute pendent de pagament. Has d’estar lliure de deutes.
  4. Aplicable només al primer habitatge o habitatge habitual: aquestes hipoteques només es concedeixen a primers habitatges. Has de demostrar que no és una segona residència i que és l’habitatge que utilitzes habitualment.
  5. Situada en nuclis urbans: l’habitatge ha d’estar valorada en més de 150.000 euros per a poder participar en el procés de sol·licitud d’aquesta mena d’hipoteques.
  6. Amb hereus: en tractar-se d’una hipoteca inversa, una vegada la persona mori o ja no vulgui percebre més el crèdit, tots aquests diners rebuts ha de retornar-se en forma de deute. Si la persona sol·licitant no té hereus, no hi haurà ningú que es faci càrrec del deute deixat, per la qual cosa no la concedeixen.
  7. Depenent de cada entitat, pot haver-hi requisits addicionals: cada entitat bancària té els seus propis requisits interns que has de conèixer abans de sol·licitar-la.

 Principals avantatges i inconvenients de la hipoteca inversa  

Les hipoteques inverses, igual que qualsevol altre producte financer, tenen avantatges i inconvenients que has de considerar abans de sol·licitar una.  

Avantatges  

  • Accés a ingressos extres: proporciona als propietaris d’habitatges una font de fons líquids. Això els permet utilitzar el valor acumulat en el seu habitatge per a cobrir despeses mèdiques, realitzar millores en la llar, pagar deutes pendents o simplement gaudir d’una major qualitat de vida en la jubilació.  
  • No hi ha pagaments mensuals: a diferència d’una hipoteca tradicional, on els prestataris han de fer pagaments mensuals al prestador, en una hipoteca inversa, no hi ha pagaments mensuals requerits mentre el prestatari visqui en la propietat com a residència principal. Això pot proporcionar un alleujament financer significatiu als jubilats amb ingressos limitats i ajudar-los a mantenir la seva qualitat de vida en la jubilació.  
  • Protecció contra la pèrdua de l’habitatge: una hipoteca inversa està recolzada per l’habitatge mateix, cosa que significa que els prestataris no poden deure més del que val l’habitatge al moment de vendre-la.  

Inconvenients  

  • Costos associats: La hipoteca inversa pot estar associada amb una sèrie de costos addicionals, que poden incloure honoraris, costos de tancament, assegurances hipotecàries i altres despeses associades. Aquests costos poden reduir el valor total que el prestatari rep de la hipoteca inversa.  
  • Interessos acumulats: A mesura que el prestatari rep pagaments mensuals o una suma global d’una hipoteca inversa, els interessos s’acumulen sobre el saldo pendent del deute. Això significa que el saldo del deute augmentarà amb el temps, la qual cosa pot reduir el patrimoni net de l’habitatge disponible per a heretar per part dels beneficiaris.  
  • Impacte en l’herència: Una hipoteca inversa redueix el patrimoni net de l’habitatge disponible per a heretar per part dels beneficiaris. A mesura que els interessos s’acumulen i el saldo del deute augmenta, pot haver-hi menys equitat en l’habitatge disponible per als hereus, la qual cosa pot afectar l’herència i la planificació patrimonial.  

La hipoteca inversa és una eina financera molt útil per a persones majors de seixanta-cinc anys que posseeixen un habitatge i desitgen accedir a fons líquids. No obstant això, com en tots els productes financers, busca assessorament professional abans de prendre una decisió. Amb la planificació adequada, una hipoteca inversa pot ser una opció viable per a assegurar una jubilació còmoda i financerament estable.