Una vez llegada la jubilación, son muchas las personas que necesitan complementar su pensión con unos ingresos extras. Alcanzar una estabilidad económica después de la jubilación puede ser en muchos casos una tarea difícil. Existen varias opciones con las que poder complementar los ingresos percibidos de la pensión o jubilación, como por ejemplo rentas o dividendos. Pero existen otras posibilidades poco conocidas que pueden ayudarte, como lo es la hipoteca inversa.
En este artículo te enseñamos todo lo que debes saber sobre la hipoteca inversa: cómo funciona, cuáles son los requisitos para solicitarla y cuáles son sus principales ventajas e inconvenientes.
¿Cómo funciona la hipoteca inversa?
La hipoteca inversa es un producto financiero diseñado específicamente para personas mayores de 65 años que son propietarias de una vivienda. En lugar de hacer pagos mensuales al prestamista, como en una hipoteca tradicional, en una hipoteca inversa, el prestamista paga al propietario de la vivienda en forma de pagos periódicos, una suma global o una línea de crédito. En otras palabras, se trata de un dinero que el banco te dará por la casa durante tu vida mientras tú puedes seguir utilizándola.
El funcionamiento de una hipoteca inversa es relativamente simple. Una vez que a una persona se le aprueba una hipoteca inversa, puede recibir pagos mensuales, una suma global o una línea de crédito, según su preferencia. Estos pagos están basados en el valor de la vivienda, la edad del prestatario y las tasas de interés vigentes. El prestatario no está obligado a realizar pagos mensuales mientras viva en la propiedad como residencia principal. Además, la deuda de la hipoteca inversa no vence hasta que el prestatario fallezca, venda la vivienda o deje de utilizarla como residencia principal.
¿Cuáles son los requisitos?
No todo el mundo puede solicitar este tipo de hipotecas. Este tipo de producto va dirigido a un público muy concreto, con unas características muy específicas. Aquí te mostramos los principales requisitos que necesitas para que puedas pedir una hipoteca inversa:
- Ser mayor de 65 años o dependiente: al tratarse de un producto dirigido a complementar una pensión, uno de los principales requisitos es que debes ser una persona mayor de 65 años o, en algunos casos, una persona dependiente.
- Tener vivienda en propiedad: es un requisito indispensable para poder solicitarla, ya que los ingresos se perciben del valor de la propia vivienda.
- Sin deudas pendientes: para que te concedan una hipoteca inversa no puedes tener ninguna deuda pendiente de pago. Debes estar libre de deudas.
- Aplicable solo a la primera vivienda o vivienda habitual: estas hipotecas solo se conceden a primeras viviendas. Debes demostrar que no es una segunda residencia y que es la vivienda que utilizas
- Situada en núcleos urbanos: la vivienda debe estar valorada en más de 150.000 euros para poder participar en el proceso de solicitud de este tipo de hipotecas.
- Con herederos: al tratarse de una hipoteca inversa, una vez la persona fallezca o ya no quiera percibir más el crédito, todo ese dinero recibido debe devolverse en forma de deuda. Si la persona solicitante no tiene herederos, no habrá nadie que se haga cargo de la deuda dejada, por lo que no la conceden.
- Dependiendo de cada entidad, puede haber requisitos adicionales: cada entidad bancaria tiene sus propios requisitos internos que debes conocer antes de solicitarla.
Principales ventajas e inconvenientes de la hipoteca inversa
Las hipotecas inversas, igual que cualquier otro producto financiero, tienen ventajas e inconvenientes que tienes que considerar antes de solicitar una.
Ventajas
- Acceso a ingresos extras: proporciona a los propietarios de viviendas una fuente de fondos líquidos. Esto les permite utilizar el valor acumulado en su vivienda para cubrir gastos médicos, realizar mejoras en el hogar, pagar deudas pendientes o simplemente disfrutar de una mayor calidad de vida en la jubilación.
- No hay pagos mensuales: a diferencia de una hipoteca tradicional, donde los prestatarios deben realizar pagos mensuales al prestamista, en una hipoteca inversa, no hay pagos mensuales requeridos mientras el prestatario viva en la propiedad como residencia principal. Esto puede proporcionar un alivio financiero significativo a los jubilados con ingresos limitados y ayudarles a mantener su calidad de vida en la jubilación.
- Protección contra la pérdida de la vivienda: una hipoteca inversa está respaldada por la vivienda misma, lo que significa que los prestatarios no pueden deber más de lo que vale la vivienda al momento de venderla.
Inconvenientes
- Costes asociados: La hipoteca inversa puede estar asociada con una serie de costes adicionales, que pueden incluir honorarios, costes de cierre, seguros hipotecarios y otros gastos asociados. Estos costes pueden reducir el valor total que el prestatario recibe de la hipoteca inversa.
- Intereses acumulados: A medida que el prestatario recibe pagos mensuales o una suma global de una hipoteca inversa, los intereses se acumulan sobre el saldo pendiente de la deuda. Esto significa que el saldo de la deuda aumentará con el tiempo, lo que puede reducir el patrimonio neto de la vivienda disponible para heredar por parte de los beneficiarios.
- Impacto en la herencia: Una hipoteca inversa reduce el patrimonio neto de la vivienda disponible para heredar por parte de los beneficiarios. A medida que los intereses se acumulan y el saldo de la deuda aumenta, puede haber menos equidad en la vivienda disponible para los herederos, lo que puede afectar la herencia y la planificación patrimonial.
La hipoteca inversa es una herramienta financiera muy útil para personas mayores de 65 años que poseen una vivienda y desean acceder a fondos líquidos. Sin embargo, como en todos los productos financieros, busca asesoramiento profesional antes de tomar una decisión. Con la planificación adecuada, una hipoteca inversa puede ser una opción viable para asegurar una jubilación cómoda y financieramente estable.
