Hoy en día, es muy común la solicitud de préstamos o créditos para poder asumir el coste de ciertos beneficios o servicios, como bien puede ser la compra de una casa o la adquisición de un coche. El proceso de solicitarlos puede ser complicado, sobre todo si no se tiene una situación financiera estable.
Por este motivo, las entidades bancarias, en la mayoría de los casos, utilizan criterios precisos y bastante fiables para decidir si otorgar o no los préstamos solicitados. Uno de estos criterios es el scoring bancario, un perfil crediticio que evalúa la capacidad de pago de cada solicitante. Te explicamos todos los detalles sobre el scoring bancario.
¿Qué es el scoring bancario?
El scoring bancario es un sistema de evaluación que utilizan las instituciones financieras para valorar el riesgo creditico de los clientes que solicitan un préstamo o un crédito. Este sistema está basado en un análisis estadístico de diversos factores financieros y personales que determinan si un individuo podrá asumir el préstamo y cumplir con sus obligaciones crediticias. Esto permite a la entidad financiera tomar decisiones sobre el riesgo que tienen los clientes de una forma objetiva. Algunos de los factores que puede incluir el scoring son los ingresos, las deudas, el historial laboral u otros datos relevantes.
Para resumir, esta valoración es como una puntuación que refleja la solvencia y la confiabilidad de una persona para asumir sus compromisos financieros. Cuanto más alto sea este scoring, más probabilidades hay de que te puedan conceder un préstamo, ya que indica un menor riesgo para la entidad.
Factores que influyen en el cálculo del scoring
En este proceso estructurado, las entidades bancarias ingresan datos personales y financieros mediante diversos mecanismos y algoritmos para que el sistema pueda analizarlos y emitir valoraciones válidas. Estos son algunos de los más importantes:
Historial de pago
Es el factor más importante y representa el 35 % del scoring. El historial tiene en cuenta si has pagado a tiempo o no a otros acreedores. Cuanto más reciente sea el pago atrasado o no realizado, mayor será el impacto negativo en su puntuación.
Tipos de créditos
Asumir diferentes tipos de deuda es un aspecto positivo a la hora de determinar el valor de tu puntuación. Por ejemplo, si tienes una tarjeta de crédito y préstamos a plazo fijo a la vez (y puedes asumirlos perfectamente), esto beneficiará tu scoring.
Antigüedad del historial
La duración de tu historial crediticio y la antigüedad de tus cuentas también se tienen en cuenta. Un historial crediticio más largo puede ser beneficioso.
Porcentaje de uso del crédito
El uso del crédito se refiere al porcentaje de crédito que se utiliza. Para conocer el índice de uso, divide tu deuda total por tu crédito total disponible. Un índice de uso de crédito alto puede reducir tu puntuación crediticia. Lo mejor para los acreedores es no alcanzar o exceder el límite de crédito con frecuencia. Es importante mantener bajos los saldos de tus tarjetas de crédito para que el índice de uso de crédito sea bajo.
Cómo puedo mejorar mi scoring bancario
El scoring bancario se calcula de manera diferente en cada país. En España puedes calcularlo en la Central de Información de Riesgos del Banco de España de forma gratuita. El scoring se mide de la siguiente manera:
- Entre 300 y 599 puntos: es una puntuación muy baja. La posibilidad de conseguir financiación es baja y se requiere mucho trabajo para mejorar el crédito.
- Entre 600 y 649 puntos: la evaluación es regular. Se considera que el solicitante tiene deudas pendientes. A pesar de ello, hay altas probabilidades de que mejore.
- Entre 650 y 719 puntos: es una puntuación buena. El solicitante podrá pedir la financiación, aunque no obtendrá los mejores tipos de interés.
- Entre 720 y 799 puntos: se considera una muy buena puntuación. El solicitante puede pedir préstamos con buenas tasas de interés.
- Más de 800 puntos: se considera excelente. El solicitante puede obtener los mejores beneficios a la hora de pedir un crédito.
Si quieres mantener un buen scoring o mejorarlo, debes seguir los siguientes pasos:
- Paga las deudas a tiempo.
- No te limites a pagar el mínimo.
- No solicites varios créditos simultáneamente.
- Verifica que tus deudas sean canceladas.
- Programa pagos y realiza presupuestos.
- Nunca dejes tarjetas a 0.
Un buen historial crediticio o scoring bancario es muy importante para cualquier particular o negocio. Al solicitar un préstamo o un crédito, es necesario mostrar una buena puntuación para aumentar las posibilidades de financiación y poder conseguir las mejores condiciones.
