Siguiendo el hilo iniciado en la publicación Construyendo un plan de inversión, ponemos a disposición de todos ustedes una serie de publicaciones en las que queremos ayudarles a crear una metodología que les permita cubrir con éxito sus metas financieras.
Esta publicación presenta una metodología que nos ayude a obtener la información necesaria para entender cómo nos comportamos financieramente y cómo el impacto de nuestros hábitos condiciona nuestra capacidad para mejorar tus ahorros a largo plazo. Esperamos que artículo despierte su curiosidad y que también realicen este ejercicio.
Conozca su comportamiento financiero
Observar nuestro comportamiento financiero es la tarea más relevante de todo proceso de planificación financiera. Del resultado que obtengamos de este estudio, se extraen las conclusiones necesarias para determinar cuál es la capacidad real de ahorro que tenemos y, siempre que sea posible, qué hábitos podemos modificar para mejorarla.
Para poder llevar a cabo este proceso es necesario seguir las siguientes pautas:
1.- Estudiar nuestra estructura de gastos
Diversas son las informaciones necesarias para poder cumplir con este primer paso. Estas son las más relevantes:
- Obtener la información de nuestro comportamiento financiero durante un periodo mensual (cómo gastamos nuestros ingresos).
- Poner atención en aquellos gastos que, aunque no se produzcan de forma mensual, pueden tener un impacto en nuestra economía, como, por ejemplo, las vacaciones. En estos casos, se debe cuantificar su coste y periodificarlo mensualmente.
- Valorar la estabilidad de los ingresos familiares. Es importante anticiparse a posibles reducciones de los ingresos.
- Pensar sobre los cambios que pueden surgir en la estructura familiar. En ocasiones, el nacimiento de un hijo o la necesidad de cuidados de un familiar son elementos que pueden incrementar nuestro gasto familiar.
2.- Asegurarnos de que contamos con toda la información necesaria
No será posible realizar este ejercicio si no somos capaces de obtener toda la información. Si esta es incompleta, nuestras conclusiones no podrán ser acertadas. Es necesario obtener un registro de nuestros gastos mensuales en su totalidad, sin obviar las partidas que aparentemente puedan parecer menos relevantes (la suma de pequeñas cosas es muy relevante).
Para ello, es necesario:
- Guardar todos los recibos de las compras efectuadas en efectivo.
- Recopilar los extractos de nuestras tarjetas bancarias.
- Obtener una copia de los recibos de suministros, préstamos y demás obligaciones de pago domiciliadas en cuenta.
La tarea más complicada es, sin duda, la relacionada con la obtención de los justificantes de los pagos efectuados en efectivo. La utilización de tarjetas de débito o crédito como medio de pago nos ayudan en esta tarea.
3.- Ordenar las partidas de gastos en conceptos homogéneos
Una vez obtenga toda la información, debe agruparla en partidas de gastos homogéneas. Por ejemplo, en categorías como las siguientes:
- Gastos del hogar
- Comida
- Transporte
- Ocio
- Deporte
- Otros
4.- Obtención de conclusiones
Seguramente, muchos de nosotros, y me incluyo, nos sorprenderemos de la cantidad de dinero que destinamos a aquellos gastos que consideramos menores. Por ejemplo, si cada mañana tomamos un café con leche y una pasta a la hora del desayuno, esto tiene un coste de aproximadamente 2,5 € diarios, lo que representa un gasto de 50 € al mes o, lo que es lo mismo, de 600 € al año. Haga el cálculo si es usted fumador… ¿800 € o 1.000 € anuales?
Proponemos un ejemplo práctico
Pensemos en una familia compuesta por un matrimonio y una hija. Los padres son maestros e ingresan mensualmente 1.500 € cada uno, cobran 14 pagas y gozan de estabilidad laboral. Su hija tiene 8 años y es una buena estudiante, por lo que sus padres esperan que pueda realizar sus estudios universitarios en el Reino Unido. Para ello han previsto un coste total de 20.000 €. El matrimonio está pagando una hipoteca cuya cuota mensual es de 700 € y hasta la fecha ha podido ahorrar 10.000 €, los cuales están depositados en una cuenta corriente. Tiene contratados un seguro de hogar con un coste anual de 300 €* y uno de salud con una cuota mensual de 62 €* por adulto y de 40 €* por la cobertura de la menor. Después de haber realizado el estudio de su comportamiento mensual, obtenemos los siguientes resultados:
(*Coste mensualizado de todas las primas de seguro.)
De este estudio se concluye que la renta disponible para el ahorro de esta familia es de 36 € mensuales. Aunque algunas partidas de gastos no podrán variar fácilmente, se estima que otras pueden modificarse para que dicha familia logre alcanzar su objetivo de ahorro de estudios.
Supongamos que el matrimonio se compromete a reducir sus gastos menores hasta, digamos, 300 € mensuales. Esto le permitirá aumentar su ahorro en 50 € al mes y situar su capacidad de ahorro mensual en 86 €. Para alcanzar este objetivo, el matrimonio ha contratado una tarjeta de crédito para cada uno que limita el gasto mensual a 150 €. De este modo, además de ayudar en su control de gastos, se liberan del coste del producto.
Como se muestra en la siguiente gráfica, el ahorro generado con 36 € mensuales (línea roja) no permitirá al matrimonio llegar a acumular los 20.000 euros (línea verde) necesarios para que su hija pueda estudiar en el extranjero, mientras que si modifica ligeramente sus gastos menores (línea azul) y es constante en su compromiso de ahorro, podrá lograr su objetivo en 10 años.
Hemos visto de forma práctica cómo debemos calcular nuestra capacidad para mejorar tus ahorros mensuales, al mismo tiempo que observamos que pequeños cambios en nuestro comportamiento y la ayuda de medios de pago pueden tener un impacto muy positivo en la consecución de nuestras metas financieras.
