La decisión más importante a las que se enfrenta el solicitante de un préstamo hipotecario para la adquisición de una vivienda es la elección de la modalidad de tipo interés.
- Hipoteca a Tipo Variable: el tipo de interés se fija a partir de una referencia de mercado (generalmente el EURIBOR) más un diferencial, y se revisa de forma periódica según los pactos establecidos (generalmente anualmente). Por ello, las cuotas pueden variar al alza o a la baja en función de la evolución del índice de referencia.
- Hipoteca a Tipo Fijo: el tipo de interés es fijo durante toda la vida del préstamo y, por tanto, las cuotas son estables y no sujetas a variación. Dado que el riesgo del incremento del precio del dinero lo asume la entidad financiera, los tipos fijos son, inicialmente, más altos que los variables y se establecen costes de cancelación superiores a los de las operaciones a tipos variables.
Entorno de mercado
El mercado hipotecario español, a diferencia de otros países europeos, ha sido tradicionalmente un mercado hipotecario de tipos variables. En 2010, representaban más del 80% de las nuevas contrataciones porque la oferta a tipo fijo era a plazos cortos, pero fruto de la política monetaria expansiva que ha llevado los tipos de interés y sus índices de referencia a mínimos históricos, así como de una ampliación de la oferta hipotecaria a tipo fijo en la que se han extendido los plazos hasta los 30 años, se ha revertido esta situación y, en 2018, las hipotecas a tipo fijo han pasado a representar el 40% de las nuevas contrataciones.
Fuente: www.ahe.es. Boletín estadístico informativo de la Asociación Hipotecaria Española (diciembre de 2018).
Fuente: www.bde.es. Boletín Económico del Banco de España (enero de 2017).
Las claves para la elección
Sin considerar la evolución de los tipos de interés, que lógicamente sería el factor determinante, pero cuya previsión para un plazo de 20 a 30 años no es posible, la elección dependerá de las circunstancias personales del solicitante y de sus ingresos actuales y previstos a corto y medio plazo.
- Si sus ingresos van a ser fijos y estables a lo largo del tiempo y no le permiten asumir incrementos de cuota, o quiere conocer de antemano el coste de la operación y no exponerse a variaciones en la cuota, su elección debe ser la Hipoteca a Tipo Fijo.
- Si, por el contrario, sus ingresos actuales o futuros le permiten soportar incrementos en las cuotas a causa de la variación al alza de los tipos de referencia, o prevé amortizaciones anticipadas del préstamo y quiere una cuota más reducida durante los primeros años, su elección debe ser la Hipoteca a Tipo Variable.
En resumen, todas las hipotecas son adecuadas en función del solicitante. El asesoramiento profesional del equipo de Caja de Ingenieros te ayudará a tomar la mejor decisión y la más adecuada a tu perfil. Puedes informarte de las hipotecas de Caja de Ingenieros aquí.
